団体信用生命保険とは？

住宅ローンを組む際には、
死亡や高度障害に備える団体信用生命保険が原則として必要となります。

団体信用生命保険（通称「団信」）は、住宅ローンの返済に特化した生命保険です。
ローン契約者が返済中に死亡または高度障害状態に陥った場合、保険金により残りの住宅ローンが弁済されます。

一般的に住宅ローンの返済は長期間にわたるため、不測の事態に備えておかなければなりません。万が一のことがあって収入がゼロになったとき、一般の生命保険の保険金でカバーできるのは、日々の生活費がやっとでしょう。そんなとき、団信に加入していれば住宅ローンが完済されるため、そのままマイホームに住み続けることができるのです。

なお、団信におけるお金の流れは次のようになります。

団体信用生命保険(団信)におけるお金の流れ

まず、被保険者は金融機関から住宅ローンを借り、その返済金を金融機関に毎月支払っていくことになります。金融機関は保険会社に対して保険料を支払い、万が一被保険者がローンを返済できなくなってしまった場合には、保険会社が金融機関に保険金を支払います。

①団体信用生命保険の保険料

団体信用生命保険への加入は住宅ローン借入の条件になっていることが多く、借入と同時に加入するのが一般的です。ただし、明確に保険料という形をとらず、金利に上乗せされているケース（金利上乗せ方式）もあるため、保険に加入している意識を持っている人はもしかしたら少ないかもしれません。

保険料の支払いパターンは、次の2つになります。

②団体信用生命保険の種類

団体信用生命保険にはいくつかの種類があり、保障内容が異なります。保障内容が増えるにつれて、月々のローン返済額とともに支払う保険金の金額は増えますが、より手厚いサポートが受けられるようになります。

※8大疾病や11大疾病まで保障するもの、あるいは、がん50％保障・100％保障など、団信の種類はさまざまです。また、それぞれの疾病の「所定の状態」は、金融機関や商品によって違うため、加入前にしっかりチェックするようにしましょう。

③団体信用生命保険に関する注意点

団体信用生命保険も生命保険の一種なので、契約する際には健康告知が必要になります。団信の健康告知は、通常の生命保険よりも告知項目が少なく、比較的加入しやすいと言えますが、病気の種類や症状、経過によっては加入できないケースもあります。

また、病気やケガにより長期的に働くことができない状態に陥った場合は一部の団信用を除き、保険金は支払われません。短期間であれば有給休暇や傷病手当金といった制度も活用できますが、長期間にわたる備えは、団信以外で補っておく必要があるでしょう。

さらに、保障開始日から1年以内に被保険者自殺したときや、被保険者の故意により高度障害状態になったときには、保険金の支払いを受けることができません。